FPによる家計教育

自動車保険の基準料率が引き上げられる事になりました。これに伴い家計への影響は、「自動車保険の保険料負担増加」という事になります。負担増加額は契約内容にも依るが年間1000円〜3000円になるとの事です。

さて、自動車保険はどこの会社に入れば良いか・・・。やはり「ダイレクト系の自動車保険（SBI損保、三井ダイレクト損保、ソニー損保）」がベストです。保険料が抜群に安いので、家計へのコスト負担がかなり小さくて済みます。ただ「保険」という言葉を聞くと「難しい」と感じてネットで自ら申し込む事に中々踏み込めない人が多いのです。そこで私が加入してる保障内容を記載するので参考にしてください。

＜保障内容＞
　対人：無制限
　対物：無制限
　搭乗者傷害：無し
　人身傷害：3000万円
　車両保険：無し

このように対人・対物が無制限、人身傷害3000万に入っていれば、十分で、搭乗者傷害や車両保険は不要です。

理由は次の通り・・・。

保険は最悪の事態のためを回避するために入るものであるから

　・　「車両保険に入らないという視点」で見れば、例えば車が壊された・破損したと言っても自分自身の人生を狂わす程のインパクトはありません。全損した結果、別の車を買う余裕がなければ、買わなければ良いのです。普段の生活の必需品であれば、中古の軽自動車でも買えば出費は小さいし、生活の支障はありません。結局、結局車両保険というのは、気分的な問題です。「自分は乗りたい車に乗り続けたい」という願望を満たすために余裕のある人加入する保険なのです。

　・　一方でなぜ対人・対物を無制限は必須なのか・・・というのは、「人を撥ねて相手が亡くなってしまった。」「家につっこんで半壊させてしまった。」という「人生を狂わす事故」が発生してしまった場合に、「自分が頑張ったり」、「自分が我慢したり」とそんな事をしてもどうにもならない時のためです。自動車保険はこれに尽きます。


生命保険にも言えますが保険は結局「人生を狂わさないための金銭的補填」です。これが分かっていれば保険はむやみに加入する必要はないのです。その分、普段の家計の足しにした方が何倍もよい生活が送れます。



（注：これらの情報を利用することによって生ずるいかなる損害に対しても一切責任を負いません）

「本は月に●冊買ってます！」、「給料の●%は本代に使います」って聞く度になんか違うなぁと思う今日この頃です。「月に●冊本を読みます！」はとっても良いと思いますが・・・。

さて、今回は「本を買うかどうか」って話です。もし自分の周辺に図書館が存在していたら、買う前に借りる事を考えましょう。

最近の図書館はネットで予約が出来て、ほとんどの本を借りる事が出来ます。人気のある本は予約が殺到して中々読めませんが、この世にはかなりの数の本が存在しています。他の本を読みながら、予約を待っても十分です。

さて、本を借りる理由は4つです。

�@　購入コスト
　本を月に十数冊購入すると優に2万円は超えます。これを借りることによって別の事に使えたらよいですよね。

�A　再読
　買った本のうちの本当に買って良かった本って今まで何冊ありましたか？私自身、手元に置いておきたい本っていうのは、50冊に1冊くらいです。ほとんどが1回読めばもう読む必要無い本ばかりです。二度と読まないには2つあります。1つ目は「とても参考・ためになったが頭に残っているため、再読する必要ない」、2つ目は「買ったはいいけど、内容がイマイチで読むに値しないもの」です。これら2つに当てはまる本って多くないですか？

�B　本探しコスト
　二度と読まない本に埋もれた本を探す行為も辛いものです。再読したい本だけが近くにあれば、探す手間は省けます。時間的なコストがかなり削減出来ます。

�C　保管コスト
　二度と読まない本は場所も取ります。邪魔なだけです。そんな本があるために広い部屋に済んでいたら意味がないです。

このように私は基本的に図書館で本を借りて、再度読みたいまたは手元に置いておきたい本を後から買います。本を買う行為で失敗する事（お金を無駄にする事）はありません。

そして無駄な出費も防ぐ事が出来ます。「自分のために」という大義名分のもとに本を無駄に大量購入している方は見直した方が良いかも知れません。

本は買って読まなくても、自分への投資は十分出来ます。結局、読み方や読む姿勢の問題ですね。

ちょっとブームは過ぎましたが、未だにFXの人気は根強いようです。毎日毎時毎分毎秒・・・為替チャートとにらめっこし、売ったり・買ったりを繰り返しているようです。（毎秒は極端ですけど、毎日数時間に1回は見ているでしょう）

私も以前は株式で同じような状態でした。長期保有株ではなく短期売買でキャピタルゲインを稼ぐような株式購入でした。その結果ですが、株式自体の損益という視点と株式売買のための労力という2つの視点で考えると、

�@　株式自体の損益
　・　あまりぱっとしませんでした。設けた時もあれば、損した時もある結局は短期売買によってトータルではそんなに儲けはありませんでした。
　・　結局、ギャンブルに近い行為ですね。「今、買うかどうか」、「今、売るかどうか」その予測をいろいろな情報をもとにやったとしても当たることもあれば、当たらない事もある・・・。

�A　株式売買のための労力
　・　こちらはホントに散々です。値動きの激しい株式購入した瞬間に前場・後場の株式取引時間帯は、株式チャート（FLASH）が気になってしょうがなかったです。そんな事だから、昼間の時間帯の本業には支障が出るし、その割には�@のように結果はぱっとしないしで、結局は「疲れるだけ・・・」という結論に至りました。

そんな経験をした数年後にFXがブームになり、一瞬やってみましたが、これがまたさらにたちが悪い。短期売買の株式は午前中から午後3時まで疲れるだけでしたが、今度は、24時間為替チャートが気になる仕組みになっている・・・。これは短期株式売買の二の舞になる・・・という事でその後FXは一切手を付けませんでした。

この行為が「ゲーム感覚で行う遊び」であれば「労力」とは言わずに「ゲームを楽しんだ」で終わるんでしょう。ゲームであれば、お金を払ってその行為を楽しむという意味で理にかなっています。しかし、そんな人は一握りで、ほとんどの人は投資としてFXをやっているのでしょう。その結果時間を「投資」した割にはリターン（お金）がマイナスになったり、あまり増えなかったり、「一体何をしていたんだろう・・・」という人がほとんどだと思います。

やはり、よく言う「お金に働いてもらう」スタイルの投資は、「自分が働かずにお金が働く」仕組みでなければなりません。そして労働の基本原則である「働いた分だけ見返りがある」でなければ意味がありません。

そうなるとやはり長期投資推奨の方々が言うように、時間をかけてゆっくりと資産を増やすという「長期資産運用」に私も一票入れます。それは私が短期売買で経験した�@と�Aの問題が全くない事です。

�@について言えば、長期資産運用の基本は、積立投信である事が主流の1つであるため、ドルコスト平均法の時間分散による元本割れリスクを回避出来ます。

�Aについて言えば、長期なんだから、毎日の為替の動向を一切みる必要がありません。数ヶ月1回にでも状況を確認してリバランスをすればよいだけです。

あなたの投資活動の時給はいくらでしょうか。一度考えてみる価値ありです。

●子供が生まれると学資保険に入ろうとする人々・・・

なぜか・・・子供が生まれると声をそろえて「学資保険に入らなきゃ！」という人がとても多いです。これはとても不思議な現象です。おそらく保険会社が行った宣教（＝営業）活動の成功例で「子供が生まれたら学資保険に入りましょう教」のように広まっています。

「みんな入っているから良いモノなんだ」とか「とりあえず入っておけば問題ない」とかと思っているのかも知れません・・・。

でも学資保険は保険契約を結びます。保険の怖いところは「路線変更が利かない」という点です。安易に「右にならえ」や「とりあえず入っておく」だと大けがをしてしまいます。



●学資保険に入る目的

学資保険に入る目的はなんでしょうか？子供が生まれると発生するリスクは「稼ぎ頭が死亡した場合に、配偶者に加えて子供が生活するのに困ってしまう・・・」という点が挙げられます。ただ・・・それを学資保険で無駄なくカバーするのは難しいです。なんせ学資保険の本当の目的は「教育費発生時の資産形成」なのですから・・・。

今までの保険商品がそうであったようにいろいろな機能（＝保障）がバンドルされた保険は重厚ではありますが、とても無駄が多いものです。色々な人生の色々なリスクや出費予定を1つの商品で賄うのはとても厳しいです。

学資保険の基本構成は「教育費の積み立て」＋「稼ぎ頭の死亡保険金」です。（例外もあります。）

これは2つの違った目的をバンドルしたものなので、「無駄が多いんじゃないのかな？」という疑惑を持ったところからスタートした方が無難です。


●学資保険は手段です。

学資保険に入ろうかな・・・と思う人の深層の心理状態は「今後の教育費が心配」というところが本音じゃないでしょうか。つまり学資保険に入る目的は「教育費を貯めたい」というところに起因していて、実際稼ぎ頭の死亡保障は「おまけ」的なもの（＝あまり真剣に考えていない）ではないのでしょうか。
※そう思わない人もいると思いますが、これは「大勢の人の心理が・・・」という目線です。

つまりその気持ち通りに考えると「学資保険というのは保険会社が提供する貯蓄制度であって、おまけに死亡保障が付いている」という方が本質をついていると私は思っています。

そして、私はその素直な気持ちのスタンスで始める方がよいと思います。つまり基本スタンスとしては、

　�@子供が生まれたときの心配事は教育費
　�A教育費を貯める事が目的である。
　�B教育費を貯める手段の1つとして保険会社の扱う貯蓄制度「学資保険」がある

という風に目的と手段を明確に切り分けると「学資保険を検討する意味」が自分の中で消化されるのではないかと思います。


●教育費はリスクではありません。

もう１つ重要な事が「保険はリスクをカバーするための手段」である事です。学資保険を考える上で重要なポイントはここにあります。前段で書いた通り「目的は教育費」であるとすると次に検討すべきは「教育費はリスクか」というところです。リスクというのは、「突発的に100%未満の確率をもってやってくる困った事」です。そこには何の計画性もなく、何かを進める上で潜んでいるものです。

では、「教育費」はどうでしょうか。教育費は「子供が生まれれば100%発生するもの」です。つまり100%発生するものなので、教育費は自分の計画に合わせて「準備していくもの」なのです。よってそもそも保険でカバーする必要はまったくありません。

（公立に落ちたらから私立に入る事になったので突発的に多くのお金が必要になった・・・はリスクですが、このリスクをカバーする保険はありません・・・）


●教育費を積み立てる際に検討する順番

教育費を積み立てる際に検討する順番は間違っても保険（＝学資保険）が最初ではありません。
最初は金融商品です。金融商品・・・つまり、貯金、定期預金、国債、積立投信、純金積立、学資保険、終身保険・・・これは全て資産形成が可能なものです。この中から自分にとって有効な資産形成方法を見つければよいのです。その1つの手段として「学資保険」がノミネートされているだけなのです。

「学資保険」が検討のスタートになってしまうと「ある学資保険よりももっとよい学資保険」、「学資保険の代わりに稼ぎ頭を被保険者にした終身保険」とか保険というカテゴリから抜け出せないまま、「教育費の積み立て」の検討に入ってしまいます。

もちろん学資保険や終身保険にもメリットはあります。でも保険という狭い視野で物事を考えないで、他の金融商品を含めた教育費積み立てを検討する事をお薦めします。

変額保険（終身型）は3つの特徴があります。

　�@　保険金額に最低保証がある事
　　・　運用実績に応じて増加する場合あり

　�A　解約返戻金に最低保証がない事
　　・　運用実績に応じて増加する事もあれば、解約返戻金がゼロになる場合がある。

　�B　保険料が安い
　　・　同一の保険金額で比較すると通常の終身保険や積立利率変動型終身保険に比べて保険料が安い。

です。


これをもとに変額保険（終身型）をA.「死亡保障のため」、B.「資産運用するため」の2つについて考えてみましょう。

A.「死亡保障のため」

　死亡保障のために終身保険をかけるのであれば、保険に対して期待する事は被保険者死亡時の保険金です。つまりこの目的に関しては、「解約返戻金」は増えようがゼロになろうが関係ないのです。よって「死亡保障」を最も効率よく得るためには、保険料が最も安い変額保険（終身）が最高になるのです。

B.「資産運用するため」

　解約返戻金を増やす事によって、資産運用の金融商品として活用する事も可能です。他の投信とかと比較すると保険を運用する分資産運用としては割高になりますが、隠れた元本保証があります。それが死亡保険金です。1つの考え方として、万が一、解約返戻金が投下保険料を下回る事があれば、このリターンを解約返戻金ではなく、死亡保険金でリターンを得るという事に切り替えます。本人が死亡するまでリターンを得る事は出来なくなってしまいますが、この本人やそれを相続する人を踏まえてトータルで考えると投下保険料を下回る事がないのです。


このように死亡保障としても、保険金による保証付きの資産運用としても十分メリットがあるのが、変額保険なのです。但し上記の裏を返せば、ある時期に運用実績に応じたリターンを期待する場合には向かない商品です。そのような場合は、投資信託などの方が投下コストに対してのリターンは大きくなります。

資産運用関連の書籍です。一度は読んでおきたいものです。

★あなたにも5000万円貯まる信じられない「仕組み」―上地明徳の投資信託ゼミナール 積立投資のすすめ

★「宝くじは、有楽町チャンスセンター1番窓口で買え!」は本当か?―お金で後悔しないための経済学

★サラリーマン大家さんが本音で語る中古マンション投資の極意


（随時アップデートしていきます）

保険関連の書籍です。

★アナタの保険、見直せば500万円安くなる(DVD付)


（随時アップデートしていきます）

★幸せって、なんだっけ 「豊かさ」という幻想を超えて


（随時アップデートしていきます）

よく使う銀行をどのようにして選ぶか・・・。
選ぶポイントとしては、

＜選ぶポイント＞
　1：ネットでの取引（照会、振込等）が可能である事
　2：ATM利用手数料が年中無料である事
　3：振込手数料無料である事
　4：ATMがアクセスしやすい事

です。

上記の条件が完璧に当てはまるわけではありませんが、以下の3つの銀行はとてもよく使っています。

　�@　新生銀行
　�A　住信SBIネット銀行
　�B　三菱東京UFJ銀行

それぞれ4つのポイントを評価してみると、

　�@　新生銀行
　　1：ネットの利用可能
　　2：新生銀行ATM及びセブン銀行などで年中無料
　　3：振込手数料が最低月1回無料。取引状況に応じて月5回、10回無料
　　　※実際には、外貨預金等の資産運用系で30万円残高があれば、月5回無料なので外貨預金をしています。
　　4：セブン銀行は至る所にあるので、感覚的にどこでもATMが使えるという感じ

　�A　住信SBIネット銀行
　　1：ネットの利用可能
　　2：セブン銀行などで年中無料
　　3：振込手数料が月3回無料。
　　4：同じくセブン銀行は至る所にあるので、感覚的にどこでもATMが使えるという感じ

　�B　三菱東京UFJ銀行
　　1：ネットの利用可能
　　2：自社ATM、セブン銀行などで平日昼間無料
　　3：振込手数料は自社内であれば無料。
　　※三菱東京UFJ銀行は、東京三菱銀行とUFJ銀行の2つのメガバンクが統合した超最大の銀行です。つまり三菱東京UFJ銀行を保有している人は多いので、多くの場合、三菱東京UFJ銀行間で振込が可能であるため、振込手数料が無料である事が多いです。
　　4：自社ATM及びセブン銀行で使えるので、�@、�Aと同様に感覚的にどこでもATMが使えるという感じ


つまり、新生銀行、住信SBIネット銀行、三菱東京UFJ銀行の3つ口座を持っていると
　・　ネットで管理が出来てｌ
　・　いつでもどこでも無料でおろせて
　・　月に約5回以上の振込が無料にする事が出来ます。
　・　しかも全てセブン銀行ATMで無料で利用可能であるため、振替も簡単に行う事が出来ます。

旧サイト（FPによる無駄のない生活）で相互リンクして頂いたサイトです。

★節約と運用のマネー研究所.com　（節約・運用）
　　⇒ＦＰと社労士の資格を持つに主婦よる楽しい節約、生命保険や住宅ローン節約術、人気コーナーの海外の節約術などあります。基本をマスターした人のための中級・上級節約テク、お金の知識。１００万円単位の節約とお金を殖やす方法を大公開！

★年収300万円の私の節約術　（節約・運用）
　　⇒家族の借金をきっかけに、年収300万円台にして2年で250万円の貯金に成功。
その経験を元に、節約アドバイスを紹介しています。

★資格取得のための厳選された講座総合サイト 総合資格ナビ　（資格全般）
　　⇒資格取得のための厳選された講座・スクール情報が満載。目的にあわせてコースを一覧で簡単に比較。資料請求は何件でも無料です。

★簿記、税理士、FPの試験情報 簿記・会計資格ナビ　（経理、税務、FP全般）
　　⇒簿記、税理士、FPの試験情報、資格取得講座、スクールを厳選してご紹介。目的にあったコースを一覧で簡単に比較。資料請求は何件でも無料です。


■相互リンクご希望の方はshin_no_suke_fp★yahoo.co.jpまでご連絡ください。
　※★は@に読み替えてください。
　※全ての相互リンク依頼を受け入れられる訳ではありませんので、ご了承ください。

■更新されていないサイト、アクセス数の乏しい休眠サイトは相互リンク集から外す場合があります。